Regulatory Update

FCA propõe mudanças para ajudar mais pessoas a ter acesso a hipotecas

As alterações propostas pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) aos regulamentos hipotecários visam aumentar o acesso às hipotecas para compradores de primeira viagem, mutuários mais velhos e indivíduos autônomos, mantendo ao mesmo tempo proteções robustas ao consumidor. As reformas concederiam aos credores maior flexibilidade para considerar circunstâncias individuais e desenvolver produtos adaptados para satisfazer necessidades específicas.

As principais propostas incluem a redução das barreiras aos reembolsos flexíveis para quem recebe rendimentos variáveis, como os trabalhadores independentes, e os rendimentos em moeda estrangeira; melhorar as avaliações de acessibilidade com base na situação completa de uma pessoa, em vez de depender apenas do histórico de crédito; and updating guidance for retirement interest-only mortgages. Além disso, as regras atualizadas permitiriam aos credores mais flexibilidade na oferta de hipotecas apenas com juros ou apenas com juros parciais, garantindo ao mesmo tempo que a maioria dos mutuários tivesse um plano de reembolso claro.

As alterações às regras hipotecárias propostas pela FCA fazem parte dos seus esforços mais amplos para apoiar os consumidores na condução das suas vidas financeiras e impulsionar o crescimento do mercado. O regulador elevou os padrões em todo o sector hipotecário através de iniciativas como o Imposto do Consumidor, e estas propostas baseiam-se nesta base, reequilibrando o risco para aumentar o acesso, mantendo ao mesmo tempo as salvaguardas.

Why it matters

As alterações propostas ao mercado hipotecário do Reino Unido poderão ter implicações de longo alcance para as instituições de financiamento comercial e para os seus clientes. Ao aumentar a flexibilidade nas práticas de empréstimo e reduzir as barreiras para determinados grupos de mutuários, as reformas podem levar a um aumento nos pedidos de hipotecas por parte de populações anteriormente mal servidas, tais como compradores de primeira viagem e indivíduos que trabalham por conta própria. Isto, por sua vez, poderá resultar num aumento da procura de serviços de financiamento do comércio, especialmente os relacionados com transacções em moeda estrangeira.

As regras atualizadas sobre hipotecas apenas com juros e hipotecas apenas com juros de reforma também poderão ter implicações significativas para o setor da banca documental. Com mais credores oferecendo condições de reembolso flexíveis, poderá haver um aumento nas solicitações de documentação relacionada a hipotecas, como garantias e cronogramas de pagamento. Isto poderá levar a um crescimento na procura de produtos de financiamento comercial especializados que atendam a estes novos grupos de mutuários.

Em última análise, o sucesso destas reformas dependerá da sua capacidade de equilibrar o acesso com a gestão de riscos. Se forem implementadas de forma eficaz, poderão ajudar a impulsionar o crescimento económico, aumentando o acesso ao crédito hipotecário para as populações desfavorecidas, apoiando assim atividades empresariais e de investimento que dependem fortemente do financiamento comercial.

Pontos-chave

As alterações propostas às regras hipotecárias visam dar aos credores maior flexibilidade para considerarem as circunstâncias individuais e desenvolverem produtos adaptados às necessidades dos mutuários, mantendo ao mesmo tempo fortes protecções ao consumidor.
A FCA procura reduzir as barreiras ao reembolso flexível para trabalhadores independentes com rendimento variável e aqueles pagos em moeda estrangeira, promovendo opções de hipotecas mais acessíveis.
As avaliações de acessibilidade serão revistas para se concentrarem na situação actual e completa de uma pessoa, em vez de excluir os mutuários devido a problemas de histórico de crédito menores ou passados.
São propostas atualizações de orientações para apoiar os proprietários mais velhos a libertarem a riqueza acumulada nas suas propriedades através de hipotecas apenas com juros de reforma.
As hipotecas apenas com juros terão regras atualizadas, permitindo maior flexibilidade aos credores, garantindo ao mesmo tempo que a maioria dos mutuários tenha planos de reembolso claros, a menos que tome um empréstimo de valor menor.
A FCA incentiva o feedback dos consumidores e as respostas de consulta até 28 de julho de 2026 como parte do seu trabalho contínuo para impulsionar as reformas do mercado hipotecário e melhor atender às necessidades dos consumidores.

Contexto institucional

As alterações propostas nas regras hipotecárias pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) refletem os seus esforços contínuos para reformar o mercado e melhorar os resultados do consumidor. Como parte da sua estratégia mais ampla para aprofundar a confiança, reequilibrar o risco, apoiar o crescimento e melhorar vidas, a FCA está a rever o seu quadro hipotecário para garantir que satisfaz melhor as necessidades dos consumidores atuais. As novas propostas visam alargar o acesso ao crédito hipotecário para aqueles que podem estar desfavorecidos, mantendo ao mesmo tempo fortes protecções ao consumidor.

A revisão das regras hipotecárias pela FCA segue-se a um período de mudanças significativas no cenário económico do Reino Unido. A pandemia de COVID-19 e os subsequentes aumentos das taxas de juro levaram a um aumento da incerteza e da volatilidade nos mercados financeiros. Em resposta, a FCA tem trabalhado para reforçar a protecção dos consumidores e promover maior transparência e justiça em todo o sector dos serviços financeiros. As alterações propostas nas regras hipotecárias são uma parte importante deste esforço, com base na estrutura existente do Dever do Consumidor da FCA, que estabelece um novo padrão para as interações das empresas com os consumidores.

A abordagem da FCA para regular o mercado hipotecário é guiada pelo seu compromisso com o bem-estar do consumidor e pelo seu desejo de promover um sector de serviços financeiros justo e próspero. As alterações às regras propostas destinam-se a atingir estes objetivos, garantindo ao mesmo tempo que os mutuantes mantêm controlos de risco adequados e que os mutuários têm acesso a informações claras e transparentes sobre as suas opções hipotecárias.

Considerações práticas

Para implementar estas mudanças, os credores terão de actualizar as suas políticas e procedimentos para reflectirem as reformas propostas. Isto pode envolver a revisão dos seus processos de avaliação da acessibilidade para melhor considerar as circunstâncias individuais, tais como o rendimento variável ou os pagamentos em moeda estrangeira. Os mutuantes também devem garantir que fornecem informações claras e transparentes aos mutuários sobre os termos e condições dos planos de reembolso flexíveis.

Além disso, os credores terão de desenvolver produtos que atendam a uma gama mais ampla de mutuários, incluindo compradores pela primeira vez, mutuários mais velhos e indivíduos que trabalham por conta própria. Isto pode envolver a criação de novos produtos de empréstimo ou a modificação dos existentes para melhor atender às necessidades destes grupos. Os mutuantes também devem considerar como podem apoiar os consumidores na compreensão das suas opções e na tomada de decisões informadas sobre os seus empréstimos hipotecários.

O processo de consulta da FCA oferece uma oportunidade para credores, reguladores e partes interessadas da indústria fornecerem feedback sobre as reformas propostas. Como parte deste processo, os mutuantes devem interagir com os seus clientes e recolher dados sobre as suas experiências no mercado hipotecário para informar as suas respostas à consulta. Ao fazê-lo, os credores podem ajudar a moldar a direção futura dos empréstimos hipotecários no Reino Unido e garantir que fornecem produtos e serviços que satisfazem as necessidades em evolução dos consumidores.

Source: FCA News