Regulatory Update

Abrindo a porta para hipotecas: regras focadas em melhores resultados para as pessoas

A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) está a propor alterações ao mercado hipotecário destinadas a aumentar o acesso para uma gama mais ampla de mutuários, incluindo compradores pela primeira vez, indivíduos mais velhos e trabalhadores independentes. As reformas propostas procuram proporcionar mais flexibilidade na forma como os credores avaliam a solvabilidade e a acessibilidade, permitindo-lhes oferecer hipotecas que melhor se adaptem às circunstâncias individuais.

Esta mudança no sentido de uma maior flexibilidade destina-se a resolver a questão das pessoas que são excluídas do mercado imobiliário devido a problemas de crédito menores ou passados. Os credores serão incentivados a considerar a situação financeira completa do mutuário, em vez de se concentrarem apenas nos dados históricos de crédito. A FCA também planeia introduzir mais opções de empréstimo apenas com juros, quando adequado, e fornecer maior apoio aos mutuários que possam ter dificuldades com os reembolsos.

Embora alguns tenham manifestado preocupações de que as alterações propostas possam aumentar o risco no mercado hipotecário, a FCA acredita que estas compensações são administráveis ​​e trarão benefícios aos consumidores. O regulador procura obter feedback das partes interessadas sobre as suas propostas, que estão abertas até julho de 2026, uma vez que procura moldar um mercado hipotecário que satisfaça as necessidades de uma gama diversificada de mutuários.

Why it matters

As alterações propostas aos regulamentos de empréstimos hipotecários visam alinhar melhor o foco da indústria com as necessidades dos mutuários modernos, que muitas vezes enfrentam fluxos de rendimentos variados, prazos hipotecários mais longos e alterações nas circunstâncias financeiras. Ao introduzir mais flexibilidade nas avaliações de empréstimos e ao reduzir a ênfase em questões de crédito menores ou passadas, os credores serão incentivados a oferecer hipotecas mais personalizadas que atendam às realidades individuais.

Esta mudança de abordagem tem as suas desvantagens, uma vez que um acesso mais amplo ao crédito hipotecário pode aumentar o risco de os mutuários enfrentarem reveses financeiros inesperados. No entanto, os proponentes argumentam que os benefícios a longo prazo de desbloquear o acesso à casa própria para um leque mais vasto de pessoas superam estes riscos, especialmente quando se consideram as potenciais consequências do arrendamento até à reforma.

Em última análise, o sucesso deste reequilíbrio regulamentar dependerá dos esforços colectivos de vários intervenientes no mercado hipotecário, incluindo credores, reguladores e os próprios consumidores. À medida que o processo de consulta se desenrola, é crucial avaliar o impacto destas mudanças e garantir que estas atingem um equilíbrio entre a promoção de uma maior inclusão e a mitigação de potenciais riscos.

Pontos-chave

* A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) propõe mudanças no mercado hipotecário para proporcionar mais flexibilidade aos mutuários, incluindo compradores de primeira viagem, mutuários mais velhos e indivíduos autônomos. * Os credores serão incentivados a ter uma visão abrangente das finanças de alguém, considerando a sua situação completa e atual, em vez de confiar em modelos padrão. * A FCA visa abordar os riscos associados a um acesso mais amplo ao crédito hipotecário, equilibrando a necessidade de uma tomada de decisão responsável com os benefícios de uma maior escolha do consumidor. * Embora existam compromissos envolvidos, a FCA acredita que os riscos a longo prazo de as pessoas ficarem impossibilitadas de subir na carreira habitacional podem ser geridos através de um reequilíbrio cuidadoso do mercado. * As alterações propostas exigirão a colaboração entre o governo nacional e local, credores, corretores e promotores para criar um mercado hipotecário que satisfaça as necessidades de diversos consumidores. * Os consumidores são convidados a partilhar os seus comentários sobre as alterações propostas, que irão informar a forma final do quadro regulamentar revisto.

Contexto institucional

As alterações propostas ao mercado hipotecário do Reino Unido fazem parte de um panorama regulamentar mais amplo que procura equilibrar a proteção do consumidor com a flexibilidade dos credores. O Dever do Consumidor da Autoridade de Conduta Financeira (FCA), introduzido em dezembro de 2020, estabelece um novo padrão para as empresas priorizarem os interesses dos consumidores e agirem no seu melhor interesse.

A política institucional também desempenha um papel fundamental na formação do mercado hipotecário. O governo do Reino Unido estabeleceu metas ambiciosas para aumentar as taxas de aquisição de habitação própria, com foco no apoio aos compradores de primeira viagem e aos que provêm de meios de rendimentos mais baixos. Isto levou a um aumento da pressão sobre os credores para oferecerem produtos hipotecários mais flexíveis e melhores avaliações de acessibilidade.

A abordagem da FCA para regular o mercado hipotecário é influenciada pela sua experiência na abordagem de questões como atrasos e reivindicações de posse. O regulador implementou várias medidas para reduzir estes problemas, incluindo a introdução de um Esquema de Reparação de Venda Indevida de Hipotecas e alterações no processo de avaliação de acessibilidade. Estes esforços contribuíram para níveis historicamente baixos de atrasos, mesmo com os recentes aumentos das taxas de juro.

Considerações práticas

Para se adaptarem a estas mudanças, os profissionais do financiamento do comércio devem considerar vários passos práticos:

Os bancos institucionais terão de avaliar o impacto nas suas políticas e procedimentos de crédito hipotecário, garantindo que podem acomodar uma abordagem mais flexível à avaliação da situação financeira dos mutuários. Isto pode envolver a atualização das suas diretrizes de subscrição para refletir os novos requisitos regulamentares. Além disso, os bancos devem garantir que os seus sistemas e processos estão em vigor para apoiar empréstimos apenas com juros e outros acordos de reembolso flexíveis.

Os profissionais também devem estar cientes dos riscos potenciais associados às alterações propostas, incluindo o risco acrescido de os mutuários terem dificuldades em fazer os reembolsos caso sofram uma alteração nos rendimentos ou nas circunstâncias. Para mitigar este risco, os bancos poderão ter de implementar procedimentos adicionais de monitorização e revisão para garantir que os mutuários sejam capazes de gerir as suas obrigações de dívida.

Além disso, as instituições de financiamento comercial devem estar preparadas para apoiar os credores na gestão destes riscos e na obtenção de melhores resultados para os consumidores. Isto pode envolver a disponibilização de formação e recursos para ajudar os credores a compreender os novos requisitos regulamentares e a desenvolver as competências necessárias para avaliar de forma mais eficaz a situação financeira dos mutuários. Ao adoptar uma abordagem proactiva para se adaptarem a estas mudanças, os profissionais podem garantir que as suas instituições estão bem posicionadas para aproveitar os benefícios das reformas propostas.

Source: FCA News